Hình thức vay thấu chi là gì? Có nên vay thấu chi không?

Khoản vay thấu chi là gì? Đây là sản phẩm được nhiều ngân hàng cung cấp hiện nay nhằm phục vụ nhu cầu vay vốn ngày càng đa dạng của khách hàng. Nhưng không phải ai cũng hiểu rõ gói vay thấu chi là gì, lãi suất và giới hạn là bao nhiêu. Bài viết dưới đây sẽ chia sẻ thông tin về khoản vay này để mọi người cùng tìm hiểu.

Hình thức cho vay thấu chi là gì?

Thấu chi hay Thấu chi là dịch vụ cho vay đặc biệt của ngân hàng. Khác với các hình thức cho vay thông thường, vay thấu chi cho phép khách hàng rút hoặc chi tiêu số tiền vượt mức ngay cả khi không còn tiền trong tài khoản. Ngân hàng sẽ căn cứ vào uy tín của khách hàng để xác định hạn mức thấu chi. Đây là số tiền cao nhất mà mọi người có thể sử dụng khi tài khoản của họ về 0.

Tiền lãi sẽ được tính trên số tiền khách hàng chi tiêu vượt quá và dẫn đến số dư trong tài khoản bị âm. Thông thường, dịch vụ thấu chi chỉ được cung cấp cho những khách hàng dài hạn có nguồn thu nhập ổn định, tài chính vững mạnh và thường xuyên giao dịch với ngân hàng.

Ví dụ: Nếu bạn có hạn mức thấu chi là 60.000.000 VNĐ và tài khoản của bạn chỉ có 5.000.000 VNĐ thì bạn có thể chi tiêu tối đa 65.000.000 VNĐ. Nếu bạn chi 20.000.000 VNĐ tức là bạn đã vượt quá số tiền 15.000.000 VNĐ. Vì vậy ngân hàng sẽ bắt đầu tính lãi cho số tiền vượt quá này cho đến khi bạn hoàn trả đủ 15 triệu đồng.

Giới hạn cho vay thấu chi là gì?

Theo Điều 6 Thông tư 29/2016/TT-NHNN về cho vay thấu chi, hạn mức thấu chi được xác định là số tiền tối đa mà tổ chức tín dụng được phép chi vượt quá số dư trên tài khoản thanh toán. bằng VNĐ trong thanh toán điện tử liên ngân hàng. Công thức tính hạn mức vay thấu chi được thể hiện như sau:

Hạn mức cho vay thấu chi = Tổng (Giá trị giấy tờ có giá (Gi) x Thấu chi và lãi suất cho vay qua đêm (Ri)) – B – C

Trong đó:

• Giá trị giấy tờ có giá loại i: Là giá trị giấy tờ có giá được tổ chức tín dụng sử dụng trong các giao dịch cho vay thấu chi, cho vay qua đêm. Giá trị này được quy định cụ thể tại Phụ lục kèm theo Thông tư này.
• Lãi suất thấu chi và cho vay qua đêm (Ri): Là tỷ lệ phần trăm áp dụng cho từng loại giấy tờ có giá do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định trong từng thời kỳ.
• B: Là số dư nợ khi vay qua đêm, bao gồm số dư gốc và lãi khi vay qua đêm.
• C: Là số dư nợ quá hạn vay qua đêm, bao gồm dư nợ gốc quá hạn của khoản vay qua đêm cùng với lãi vay trả chậm và các lãi quá hạn khác.

Lãi suất cho khoản vay thấu chi là bao nhiêu?

Lãi suất vay thấu chi là khoản phí mà khách hàng phải trả khi sử dụng số tiền vượt quá hạn mức cho phép trong tài khoản của mình. Mỗi ngân hàng đều có quy định riêng về lãi suất cho vay thấu chi và người vay phải tuân thủ các quy định của pháp luật tín dụng.

Việc không sử dụng hạn mức thấu chi sẽ không yêu cầu khách hàng phải trả lãi. Do tính chất ngắn hạn và giải ngân nhanh nên lãi suất vay thấu chi thường cao hơn các khoản vay khác. Thông thường, cách tính lãi suất vay thấu chi được quy định như sau:

Lãi thấu chi hàng tháng = Tổng (số dư thấu chi thực tế * lãi suất thấu chi / 365 * số ngày thấu chi thực tế)

Lãi suất thấu chi cụ thể sẽ tùy thuộc vào số tiền khách hàng đã sử dụng vượt mức. Để biết thêm chi tiết về lãi suất và chính sách thấu chi, bạn có thể liên hệ ngay với ngân hàng để nhận được sự hỗ trợ từ đội ngũ nhân viên chuyên môn.

Một số hình thức vay thấu chi phổ biến hiện nay

Bên cạnh việc tìm hiểu vay thấu chi là gì, chúng ta có thể tìm hiểu về một số hình thức vay thấu chi này. Dựa vào loại tài sản đảm bảo, hiện nay có 2 loại hình vay thấu chi phổ biến như sau:

Thấu chi thế chấp

Người vay sử dụng tài sản như sổ đỏ, sổ tiết kiệm, hợp đồng mua bán nhà, xe cộ, đất đai để đảm bảo khoản vay. Giá trị tài sản càng cao thì hạn mức vay sẽ càng lớn. Trong một số trường hợp, người vay có thể đạt hạn mức vay cao nhất của ngân hàng và số tiền vay này lên tới hàng tỷ đồng.

Khoản vay thấu chi không có bảo đảm

Ngân hàng sẽ phê duyệt hạn mức cho vay thấu chi dựa trên mức thu nhập, lịch sử tín dụng và uy tín của khách hàng. Nhưng hạn mức thấu chi của tín dụng tín chấp thường không cao bằng vay thế chấp, hạn mức này chỉ bằng 3 đến 5 lần mức lương của khách hàng.

Cả hai hình thức này đều nhằm mục đích cung cấp nguồn tài chính linh hoạt cho khách hàng dựa trên khả năng chi trả và đảm bảo tài sản cá nhân hoặc uy tín.

Ưu điểm và nhược điểm của khoản vay thấu chi là gì?

Vay thấu chi là hình thức vay ngắn hạn của ngân hàng và có những ưu nhược điểm sau:

Lợi thế

Linh hoạt và tiện lợi: Vay thấu chi cho phép bạn rút tiền ngay lập tức khi cần, ngay cả khi tài khoản không đủ số dư. Điều này rất hữu ích trong những tình huống khẩn cấp hoặc khi cần thanh toán ngay lập tức.

Không cần thế chấp tài sản: Trong trường hợp vay thấu chi không có bảo đảm, bạn không cần thế chấp bất kỳ tài sản nào như bất động sản, xe cộ. Điều này giúp giảm nguy cơ mất tài sản nếu không trả được nợ.

Tăng hạn mức chi tiêu: Với hạn mức thấu chi lớn, bạn có thể sử dụng để chi tiêu nhiều hơn số tiền trong tài khoản, giúp giải quyết các nhu cầu chi tiêu lớn hơn.

Giải ngân nhanh chóng: Thông thường chỉ trong vài giờ, bạn có thể nhận được khoản vay nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu tài chính cấp bách của mình.

Nhược điểm

Nhược điểm của khoản vay thấu chi là gì? Ngoài những ưu điểm trên, vay thấu chi vẫn còn những hạn chế sau:

Lãi suất cao: Lãi suất vay thấu chi thường cao hơn các hình thức vay khác như vay tín chấp, vay thế chấp. Điều này có thể làm tăng chi phí chung của khoản vay, đặc biệt nếu việc trả nợ không được thực hiện kịp thời.

Rủi ro tài chính: Nếu không quản lý tài chính tốt, việc thường xuyên sử dụng thấu chi có thể dẫn đến nợ kéo dài và ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng cá nhân.

Không phù hợp với mục đích đầu tư dài hạn: Các khoản vay thấu chi thường được sử dụng cho các khoản chi ngắn hạn, cấp bách. Đối với mục đích đầu tư hoặc chi tiêu dài hạn, các hình thức vay khác với lãi suất thấp hơn có thể phù hợp hơn.

Hạn mức cho vay: Hạn mức thấu chi có thể bị giới hạn dựa trên thu nhập và lịch sử tín dụng của bạn và không thể vượt quá một số tiền nhất định do ngân hàng quy định.

Có nên vay thấu chi ngân hàng?

Sau khi tìm hiểu vay thấu chi là gì, nhiều người sẽ băn khoăn không biết có nên vay thấu chi hay không? Việc quyết định có vay thấu chi ngân hàng hay không tùy thuộc vào hoàn cảnh cụ thể của mỗi người và mục đích sử dụng vốn vay. Dưới đây là một số yếu tố cần xem xét:

Mục đích sử dụng

Các khoản vay thấu chi thường được sử dụng để xử lý các chi phí ngắn hạn hoặc cấp bách. Nếu bạn cần tiền gấp và không có lựa chọn nào khác, thấu chi có thể là một lựa chọn hiệu quả.

khả năng thanh toán

Bạn cần đánh giá cẩn thận khả năng trả nợ của mình và lãi suất liên quan. Nếu thu nhập và tài chính của bạn cho phép bạn trả lãi và trả nợ đúng hạn mà không ảnh hưởng đến tài chính cá nhân thì khoản vay thấu chi có thể là lựa chọn đúng đắn.

Chi phí lãi vay

Lãi suất vay thấu chi thường cao hơn các hình thức vay khác như vay tín chấp, vay thế chấp. Bạn cần tính toán chi phí lãi vay và so sánh với các lựa chọn khác trước khi quyết định thấu chi.

Tài sản đảm bảo (nếu có)

Nếu bạn có tài sản như bất động sản hoặc xe cộ làm tài sản thế chấp, khoản thấu chi thế chấp có thể mang lại giới hạn cho vay lớn hơn và lãi suất thấp hơn khoản vay không có bảo đảm. Vì vậy, bạn cần xem xét tài sản đảm bảo mình có để quyết định có nên vay thấu chi hay không.

Mục tiêu dài hạn

Nếu bạn cần vay để đầu tư hoặc chi tiêu dài hạn, thấu chi có thể không phải là giải pháp tối ưu do chi phí lãi vay cao và không mang lại lợi ích lâu dài. Vì vậy bạn cần suy nghĩ kỹ trước khi thấu chi.

Những lưu ý cần thiết khi thực hiện vay thấu chi là gì?

Khi quyết định vay thấu chi ngân hàng, có một số lưu ý quan trọng bạn cần quan tâm để đảm bảo quá trình vay và trả nợ diễn ra suôn sẻ và an toàn:

• Trước khi quyết định vay thấu chi ngân hàng nào, bạn nên tìm hiểu kỹ về các điều kiện vay như lãi suất, phí phạt trả chậm, hạn mức vay và các điều khoản khác. Đặc biệt, bạn cần so sánh các ngân hàng để chọn ra ngân hàng phù hợp nhất.
• Hãy cân nhắc giữa khoản thấu chi thế chấp (có tài sản thế chấp) và khoản thấu chi không có bảo đảm (dựa trên danh tiếng và thu nhập). Hình thức nào phù hợp hơn với tình hình tài chính của bạn?
• Đọc và hiểu kỹ các điều khoản trong hợp đồng vay, đặc biệt là về lãi suất, thời hạn vay, phí phạt và các điều kiện khác. Nếu có thắc mắc, hãy hỏi ngân hàng để được giải đáp rõ ràng trước khi ký.
• Sau khi nhận được khoản vay, bạn cần quản lý tài chính của mình thật cẩn thận để đảm bảo có đủ tiền trả nợ đúng hạn. Tránh trả nợ trễ để tránh bị phạt và ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
• Bảo vệ thông tin cá nhân và tài chính của bạn khi thực hiện các giao dịch ngân hàng. Bạn cần tránh chia sẻ quá nhiều thông tin trực tuyến và cẩn thận bảo mật tài khoản ngân hàng của mình.

Phần kết luận

Bài viết trên đã giúp bạn biết được hình thức vay thấu chi là gì, cùng với hạn mức và lãi suất tương ứng. Nếu bạn cũng đang có nhu cầu giải quyết vấn đề tài chính cấp bách của mình thì có thể tham khảo hình thức vay này. Tuy nhiên, bạn cần cân nhắc kỹ ưu nhược điểm của việc vay thấu chi để quyết định có nên vay hay không.

Tham khảo các bài viết liên quan:

• tiền gửi là gì? Tìm hiểu những kiến ​​thức cơ bản về tiền gửi ngân hàng
• Tổng hợp thông tin về Ngân hàng HSBC